信用卡利率市场化还在观望0

从1月1日起，多项有关信用卡服务、收费的新政开始正式实施。记者昨日从多家银行信用卡中心了解到，其中信用卡违约金替代滞纳金的规定大部分银行已公告施行，而信用卡持卡人最关心的透支利率打折、免息还款期等市场化举措，还鲜有银行行动。业内人士表示，透支利率打折比较敏感，打多少？有什么条件？目前各家银行应该都在观望，不过利率市场化肯定是未来的方向。

透支利率打折还得等

根据2016年4月央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起，商业银行须对多项信用卡服务项目和收费标准进行调整。持卡人关注较多的是此前统一规定的信用卡透支利率标准，也将实行上限和下限的区间管理，其中下限为日利率万分之五的基础上打7折。

记者查阅了多家银行的信用卡官网后发现，目前基本上没有银行就透支利率和免息还款期延长做出官方调整。记者昨日致电多家银行信用卡中心相关负责人了解到，信用卡透支利率打折和免息还款期方面，多数银行并没有明确态度。建行信用卡中心相关负责人表示，建行将根据申请人的用卡情况、透支需求、资信等情况进行综合评定，默认及一般情况下客户仍适用基准利率。兴业银行信用卡中心相关人士表示，透支利率打七折会考虑针对部分客户以营销活动的行式开展。有业内人士表示，不排除一些银行在具体操作中推行弹性利率。

违约金已替代滞纳金

央行的《通知》　还要求自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。有持卡人误以为信用卡逾期再也不用被罚款了，其实不然。《通知》明确，取消滞纳金后，将由发卡行与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。而从各家银行实际调整来看，违约金还是要收的，只不过费率上有较大的变化。

记者注意到，工、农、中、建、交、招商、广发、华夏、中信、民生、浦发等10多家银行都按照最低还款额未还清部分的5%收取透支费。平安、光大和北京银行则根据金额和卡种实行差别费率。其中，光大规定，若透支本金不超过15元（2美元、2欧元）时，违约金按透支本金收取；透支本金超过15元时，违约金按最低还款未还部分的5%收取。

值得注意的是，部分银行对违约金收取标准设置了最低、最高限额。最低限额方面，农行标准最低，为1元，其次为建行的5元，而招行、广发单位卡、民生、北京、交通银行最低均为10元，中信、平安、广发（单币卡、双币卡）为20元。设置收费最高额度的只有两家：工商银行为500元，华夏银行为2000元。

信用卡提现成本高

对于信用卡透支取现额度，各家银行此前执行标准不同，一般为信用额度的30%-50%，同时按照此前规定，每人每卡ATM取现每日限额为2000元。而按照央行《通知》要求，从今年1月1日起，每卡每日在ATM办理现金提取的额度将提高到10000元。

值得关注的是，尽管信用卡透支取现可以解决短期的资金需求，但不同于信用卡透支具有免息还款期，其相当于向银行预借现金，会被银行视为贷款，而收取相应的手续费及利息。以每日按照本金和手续费的万分之五计息，如果信用卡提现10000元，每日利息即为（10000+10000×2.5%）×0.05%=5.125元，而提现手续费则为10000×2.5%=250元，成本相对较高。

不过，由于各家银行对相关费用的执行标准不同，因此如果确实需要使用信用卡透支取现时，建议可以“贷比三家”。目前工、农、中、建、交等五大国有商业银行以及招商、华夏银行取现手续费为取现金额的1%，浦发、中信、兴业银行则为2%，此外，光大、平安、广发银行取现手续费为2.5%，而民生银行则为0.5%。

此外，部分信用卡类型目前对于透支取现实行免手续费。如招商银行YOUNG卡、GQ、微博达人卡、城市联名卡，每个月第一笔取现手续费减免；广发银行高端白金卡（臻尚/臻享/尊越白金卡除外）境内取现免收手续费；兴业银行星座卡、QQvip卡、淘宝联名卡、吉祥航空联名卡，每笔账单月首笔透支取现免手续费等。

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